Депозит в банке для физических лиц: что это?

Что есть депозит в банке для физлиц? По сути‚ это инструмент управления финансами личного характера‚ позволяющий размещать валюту (национальную и иностранную)‚ ценные бумаги‚ а также драгметаллы с целью извлечения прибыли. Но‚ в чём отличие депозита от сбережения? Какая терминология более точна? Что необходимо знать вкладчику?

Депозиты и сбережения ― это финансовые услуги‚ предоставляемые банковскими учреждениями физическим‚ юридическим лицам‚ а также индивидуальным предпринимателям. Различие между ними состоит в типах активов‚ которые можно разместить. Сбережения ограничиваются наличными средствами‚ в то время как депозиты могут включать в себя ценные бумаги‚ драгоценные металлы в физической форме‚ счета в драгоценных металлах‚ а также наличные деньги. Если конкретизировать тип актива‚ то сбережения можно рассматривать как подмножество депозитов‚ так как хранение наличных денег также соответствует понятию депозита. Однако‚ депозит нельзя напрямую назвать сбережением‚ так как это сужает понятие депозита.

Для физлиц понятия депозит и сбережения часто используются как синонимы и обычно относятся к ситуации‚ когда клиент размещает средства в банке на определенных условиях. Компании чаще используют термин «депозит».

Классификация депозитов

Существует множество видов депозитов‚ которые можно классифицировать по сроку хранения‚ типу актива и правам распоряжения активом.

По сроку хранения

По сроку хранения депозиты подразделяются на срочные и до востребования.

Срочный депозит

Срочный депозит‚ как следует из названия‚ предполагает заранее оговоренный срок хранения‚ указанный в договоре. Срок может варьироваться от месяца и более‚ и он напрямую влияет на процентную ставку: как правило‚ самый длительный срок хранения обеспечивает максимальную доходность. Большинство банковских учреждений предлагают трёхлетние депозиты‚ которые автоматически продлеваются по истечении срока на тот же период‚ что и первоначальный депозит.

Депозит до востребования

Депозит до востребования позволяет снимать средства в любой момент. Его особенность заключается в том‚ что проценты сохраняются вне зависимости от срока хранения. Однако‚ процентные ставки по депозитам до востребования обычно очень низкие‚ в среднем всего 0‚1%.

По правам распоряжения

По правам распоряжения депозиты делятся на четыре типа: с возможностью снятия и продления‚ с возможностью снятия без продления‚ без возможности снятия с продлением и без возможности снятия без продления.

Депозиты‚ которые нельзя снять досрочно‚ обычно имеют самую высокую доходность. При заключении договора банк не только хранит средства‚ но и использует их для кредитования‚ а также для торговли на фондовом и валютном рынках. Это основная причина‚ по которой банки выплачивают проценты по депозитам: это часть прибыли‚ полученной от использования средств. Банку необходимо знать объем средств‚ доступных в течение определенного периода времени‚ поэтому для гарантии того‚ что средства не будут сняты произвольно‚ процентные ставки по таким депозитам относительно высоки.

Некоторые банки устанавливают особые правила для депозитов с возможностью продления: когда сумма депозита увеличивается в определенное количество раз (к примеру‚ в десять раз)‚ процентная ставка автоматически снижается. Конкретные условия указаны в договоре‚ и обычно такие депозиты переводятся на сберегательный счет с самой низкой процентной ставкой. Причина в том‚ что банк таким образом стимулирует клиентов заключать новые контракты на большую сумму‚ поскольку потенциальная прибыль выше: чем больше сумма‚ тем выше процентная ставка по депозиту. Однако‚ есть и другие соображения: в случае досрочного расторжения депозитного договора проценты будут пересчитаны по минимальной ставке‚ и тогда будут потеряны все проценты за последний расчетный период. Поэтому иногда выгоднее открыть новый депозитный счет в банке‚ чем продлевать существующий депозит.

Форма активов

Что касается формы активов‚ то наличные деньги‚ разумеется‚ можно перевести на депозитный счёт с помощью банковской карты или внести через банковский банкомат или кассу.

Если речь идёт о драгоценных металлах‚ то существует два распространённых способа: хранение физических активов и торговля через счета в драгоценных металлах.

По форме активов‚ первый способ подразумевает приобретение металлических слитков или монет и передачу их на хранение в банк.

Депозит в банке для физических лиц: что это?

По завершении срока действия банковского вклада, ваши активы и проценты, если это предусмотрено договором, возвращаются вам в денежной форме. Дальнейшее распоряжение активами остаётся за владельцем, например, продажа золота банку или повторное размещение средств на депозите.

Обезличенный металлический счёт (ОМС) предполагает приобретение драгоценного металла без его физической поставки. Оплаченный вес зачисляется на ваш счёт, но данные о производителе, номере слитка и другие идентификаторы отсутствуют. В обоих случаях вкладчик следит за котировками и может продать металл в любой момент. Прибыльность зависит от текущего курса, но есть риск убытков при падении стоимости золота. В данном контексте банковский депозит выполняет функцию хранения.

Схожая ситуация с ценными бумагами. Вы можете передать приобретённые вами акции или облигации на хранение депозитарию – финансовой организации, отвечающей за хранение ценных бумаг и перерегистрацию прав собственности. Депозитарием также именуют банковскую ячейку для хранения физических активов. Кроме того, можно инвестировать в паевые инвестиционные фонды (ПИФы) или открыть индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) для получения прибыли от операций с ценными бумагами в электронном виде.

С точки зрения бенефициаров, вы можете открыть вклад в банке на своё имя или на имя другого лица. Распространена практика открытия вкладов на имя детей, чтобы к совершеннолетию у них была определённая сумма. При заключении договора с банком родители указывают ребёнка в качестве бенефициара и могут управлять вкладом – пополнять или даже снимать средства до момента заявления ребёнком своих прав (но не ранее 14 лет). Если вклад открыт непосредственно на имя ребёнка, то распоряжаться средствами может только он: с ограничениями с 14 лет и свободно с 18 лет.

Любой гражданин России старше 14 лет может открыть вклад в банке. Для этого потребуется паспорт и денежные средства, которые вы планируете внести на депозит или перевести из других активов; Посещать отделение банка необязательно: для действующих клиентов большинства банков доступно дистанционное открытие вклада через мобильное приложение или веб-сайт.

Для открытия вклада необходимо выбрать тип вклада и условия, подписать договор банковского вклада и перевести деньги на счёт. При открытии наличного вклада средства списываются с привязанной банковской карты. В дальнейшем пополнение возможно любым способом: через банкомат, кассу, с карты другого банка, переводом на счёт. Пополнение ОМС и счетов ценных бумаг осуществляется через сервисы банка по купле-продаже финансовых активов.

Государство не регулирует размер и количество вкладов физических лиц. Вы можете размещать собственные средства, полученные законным путём, в разных банках на выгодных для вас условиях. Однако, стоит учитывать два важных аспекта: страхование вкладов и налогообложение.

Страхование вкладов распространяется на сумму до 1,4 миллиона рублей. Суммы вкладов в разных банках не суммируются, и в случае наступления страхового случая компенсация выплачивается по каждому в отдельности. Обезличенные металлические счета не подлежат страхованию. Индивидуальные инвестиционные счета также не страхуются, но если средства инвестированы в акции, то право собственности на них сохраняется даже при банкротстве управляющей компании или закрытии ПИФа.

С 1 января 2021 года введено налогообложение доходов по вкладам. Налогом облагается доход по вкладам в денежной форме, превышающий необлагаемый процентный доход. Он рассчитывается как ключевая ставка Центрального банка России, умноженная на 1 миллион рублей. В 2021 году эта сумма составляла 42 500 рублей. При расчёте учитывается совокупный доход по всем вкладам физического лица за отчётный период. Налоговая инспекция рассчитывает налог самостоятельно, подавать декларацию не требуется.

Эффективное управление капиталом: депозиты

В личном кабинете налогоплательщика на сайте ФНС отобразится сумма․

Банковские депозиты для физических лиц: что это?

Использование финансовых инструментов, в особенности банковских депозитов для физлиц, позволяет эффективно управлять капиталом и получать дополнительный доход․

Надёжный способ приумножить сбережения

Банковский депозит: надёжный способ приумножить сбережения, что это такое?

Грамотное использование финансовых инструментов, в частности банковских депозитов для физических лиц, позволяет эффективно управлять капиталом и получать дополнительный доход․